フォロワーさん もう40代半ばなんですが、今から新NISAを始めても遅いでしょうか？
老後資金が不安で毎日イライラしてしまいます
さくら結論から言うと、40代からでも全く遅くありません💡
ただし、20代・30代と同じ戦い方をしていては間に合わないのも事実です⚡️
今日は、金融広報中央委員会のデータやシミュレーションを使いながら、
40代から最短ルートで「老後2000万円」を作るための現実的なロードマップを解説します！
「もっと早くやっておけばよかった」と後悔するよりも、
「今日が一番若い日」と思って一歩を踏み出すことが大切です☺️
40代の貯蓄事情と「老後2000万円」の壁
まずは、同世代のリアルな懐事情を見てみましょう。
金融広報中央委員会のデータによると、40代（二人以上世帯）の貯蓄額の中央値は約250万円です。
平均値は約900万円近くありますが、これは一部の富裕層が引き上げている数字なので、
肌感覚としては「250万円」がリアルなラインではないでしょうか。
一方で、60代時点での貯蓄中央値は約1000万円。
フォロワーさんあれ？「老後2000万円問題」と言われているのに、
全然足りていない！？
さくらそう…現実、2000万も貯められている人は
多くないんだよね😢
退職金で賄えると思っている方もいるかもしれませんが、
退職金の額も年々減少傾向にありますし、自営業やフリーランスの方にはそもそもありません。
つまり、「なんとなく」過ごしていると、老後資金は枯渇してしまう可能性が高いのです。
フォロワーさん老後も働き続けなきゃいけないなんて嫌だ😭
現金貯金 vs 投資：月々の負担額はこれだけ違う
では、60歳までに2000万円を作ると仮定して、
残り20年間でどれくらい積み立てる必要があるのか計算してみましょう。
パターンA：すべて銀行預金（金利ほぼ0％）で貯める場合
2000万円 ÷ 20年 ÷ 12ヶ月 ＝ 約83,000円／月
毎月8万円以上を、今の家計から捻出できますか？
子どもの教育費や住宅ローンが重なる40代・50代にとって、これはかなりハードルの高い数字です💦
パターンB：新NISAなどで運用（年利5％想定）する場合
複利の力を借りると、必要な積立額はガラッと変わります。
目標2000万円 ÷ 年利5％運用 ＝ 約48,000円／月
どうでしょうか？ 月8万円は厳しくても、月5万円なら「家計の見直し」や「在宅ワークをする」などの工夫で、
なんとか手が届きそうな気がしませんか？
この「月3万円以上の差」が、投資をするかしないかの決定的な違いです。
時間を味方につけることで、毎月の負担を劇的に減らすことができるのです。
さくら知っている人と知らない人の差は大きいね😱
40代からの資産形成を成功させる「3つの柱」
40代から巻き返すためには、以下の3つのステップを同時進行で回していく必要があります✍️
1. 家計の徹底的な見直し（支出の最適化）
まずは投資の種銭（たねせん）を作ること。 固定費（保険、通信費、サブスク）の見直しは終わっていますか？
「なんとなく使っているお金」をあぶり出し、満足度を下げずに支出を減らすことが第一歩です。
さくら無料のFP相談でライフプランを作ってもらうのが最短だよ！
さくらはマネーキャリアさんで作ってもらった！
2. 「入金力」を高める
ここが40代の勝負どころです。 節約には限界がありますが、稼ぐ力（入金力）には上限がありません。
- 本業のスキルアップで昇給を狙う
- 副業を始めて月数万円のプラスを作る
- 不用品をメルカリで売る
- ポイ活を効率化する
私自身も、元々は手取り15万円の薄給OLでしたが、副業（SNS発信やデザインなど）を通じて入金力を高めたことで、年間300万円の貯金ができるようになりました。 今はスマホ一つでできる副業もたくさんあります。「私には無理」と諦めず、小さなことから始めてみましょう。
3. 最適な投資先を選ぶ（新NISA ＋ α）
月5万円の投資枠を作る際、まずは非課税メリットの大きい「新NISA」を優先しましょう。
全世界株式（オルカン）やS&P500などの王道ファンドをコツコツ積み立てるのが基本です。
しかし、40代・50代の方の中には「株式投資の変動リスクが怖い」「もう少し短期〜中期でお金を増やしたい」という方もいると思います。
また、すでに新NISAの枠を埋めている方や、分散投資を考えている方におすすめなのが、
「不動産クラウドファンディング（不動産クラファン）」です。
第3の選択肢「不動産クラウドファンディング」とは？
不動産クラファンとは、インターネットを通じて複数の投資家から資金を集め、プロが選定した不動産を運用する仕組みです。
40代に不動産クラファンがおすすめな理由
- ほったらかし運用: 一度投資したら、運用期間終了まで何もする必要がありません。
- 高利回りで値動きがない: 銀行預金より利回りが高く（年利5〜10%程度が多い）、株式のような日々の価格変動に一喜一憂する必要がありません。
- 少額からスタート: 1万円〜始められるサービスが多く、不動産投資のような多額のローンを組む必要がありません。
私自身も、ポートフォリオの一部に不動産クラファンを組み込んでいます。
例えば「COZUCHI」や「らくたま」など、多くのサービスがありますが、
まずは「償還実績（きちんとお金が返ってきているか）」や「優先劣後出資（投資家のお金が守られる仕組みがあるか）」を確認して選ぶことが大切です。
さくらただし、元本保証ではない点には注意が必要です。
あくまで余裕資金の一部で行うようにしましょう。
「NISA貧乏」にならないために
最後に一番伝えたいことがあります。
さくら「将来のために、今の幸せを犠牲にしすぎないで」ということです。
老後資金を作ることは大切ですが、そのために今の生活を切り詰めすぎて、
旅行も外食も我慢、家族との思い出も作れない……
となってしまっては本末転倒です。これがいわゆる「NISA貧乏」です。
40代・50代は、体力もあり、家族と過ごせる貴重な時間でもあります。
だからこそ、「ライフプラン」をしっかり立てることが重要なんです。
- いつまでに、いくら必要なのか？
- 子どもとの思い出作りにはいくら使いたいのか？
- 自分へのご褒美（私の場合は歯科矯正など）はどこに組み込むか？
これらを可視化することで、「使っていいお金」と「貯めるべきお金」が明確になります。
闇雲に不安がるのではなく、数字で現状を把握して、賢く対策していきましょう。
もし一人でライフプランを立てるのが難しい場合は、FP（ファイナンシャルプランナー）さんに相談してみるのも一つの手です。
一緒に、不安のない未来と、楽しい「今」の両方を手に入れましょう！
