「利回り3倍」と「入金額3倍」、資産が増えるのはどっち？

📊「利回り3倍」と「入金額3倍」、資産が増えるのはどっち？

いきなりですが、クイズです。

①月4万円を年利12%で15年間運用
②月12万円を年利4%で15年間運用

利回りは①が3倍、入金額は②が3倍です。さくらも最初は①のほうが増えそうと思いました。結論は、②が圧勝です。

条件	15年後の資産額
月4万円×年利12%	約1,998万円
月12万円×年利4%	約2,953万円

※月末積立・年複利・税金手数料を考慮しない独自シミュレーションです。将来を保証するものではありません

たとえば資産100万円の段階で考えてみます。利回りを1%上げても増える金額は年間1万円。一方、入金額を月1万円増やすと、それだけで年間12万円変わります。元本が小さい時期は、商品選びより入金額を1万円増やす工夫の方が、数字は大きく動きます。

最初の5年で頑張った人と30年コツコツの人、どっちが勝つ？🌱

もう1つ、入金するタイミングの力がよく分かるシミュレーションです。AさんとBさん、どちらも年利7%で運用できたとします。

• Aさん：最初の5年間だけ月15万円を投資。その後25年間は追加投資なしで運用だけ継続
• Bさん：30年間ずっと月3万円を投資

実際に積み立てた元本は、Bさんの方が180万円も多いんです（Aさん900万円・Bさん1,080万円）。それでも30年後の結果は…

	積立元本	30年後の資産額
Aさん（5年だけ月15万円）	900万円	約6,148万円
Bさん（30年間月3万円）	1,080万円	約3,660万円

※年利7%・年複利で運用できたと仮定した独自シミュレーションです。実際の相場は年ごとに変動し、将来を保証するものではありません

とはいえ「月15万円なんて無理」という方がほとんどだと思います。ここで見てほしいのは金額そのものじゃなくて、「早く入れたお金には長く働ける時間がある」という部分です。

試しに、最初の5年間だけ月1万円多く投資した場合を計算してみました。追加の元本は60万円ですが、年利7%で30年後には約410万円になる計算です（あくまで想定シミュレーションです）。

資産形成が早い人に共通する特徴とは？💪

毎月の入金額を増やす方法は、実はシンプルに2つしかありません。出ていくお金を減らすか、入ってくるお金を増やすかです。さくら自身、手取り15万円・貯金ゼロの時期からこの2つを両方やって、4年で資産3,000万円まで来ました。

① 出ていくお金を減らす（固定費から）

毎日の電気をこまめに消したり、楽しみな外食を我慢したりする必要はありません。1度見直すと効果がずっと続く固定費から見直すのが近道です。

• スマホ・SIMのプラン見直し
• 不要な保険のカット
• 車を使っていないならレンタカー・サブスクに置き換える

固定費が月3万円下がれば、年間36万円です。会社の昇給で月3万円上がることってそんなにないですし、これは税引後の金額なので、まるまる家計にプラスになります。

② 入ってくるお金を増やす（副業・在宅ワーク）

支出を削るだけではどこかで限界がきます。そこで考えたいのが、入ってくるお金を増やすことです。さくらの場合は在宅ワーク（ライター）でした。

固定費で月3万円、副業で月4万円。合わせて月7万円を年利7%で運用できたと仮定すると、10年後は約1,210万円、20年後は約3,650万円、30年後には約8,540万円という計算になります（あくまで想定シミュレーションです）。

もちろん全員が月7万円を作れるわけではありません。大切なのは金額の大きさより、一度きりで終わらず長く続く流れを作ることです。

さくらが主宰している家計管理・在宅ワーク講座「Blumie」でも、固定費の見直しと副業を組み合わせて収益化した受講生さんの声をよく聞きます🌸

元本1000万円があったら、さっきの結果はどうなる？🔄

最初のクイズを覚えていますか？元本ゼロの状態では、入金額が多い方（月12万円×年利4%）が圧勝でした。では、最初に1000万円を置いた状態から始めたらどうなるでしょうか。条件はそれ以外同じ、15年間運用を続けます。

条件（初期1,000万円＋）	15年後の資産額
月4万円×年利12%	約7,994万円
月12万円×年利4%	約4,773万円

※年複利・税金手数料を考慮しない独自シミュレーションです。将来を保証するものではありません

資産1000万円を年利7%で運用できた場合、1年間の運用益は平均すると70万円です。月5万円を積み立てた場合の年間入金額は60万円なので、自分が1年で入れる金額より、資産が生み出す金額の方が理論上は多くなるタイミングが来ます。

前半は自分自身がエンジンで、働いて残したお金を市場に送ります。後半は資産そのものがエンジンになってくれる。この主役交代が、資産形成でいちばん面白いところだと思っています。

私たちが実際にコントロールできることは？🌸

さくら自身、新NISAでは月30万円を積み立てて、生涯投資枠1800万円を最短5年で埋める目標で進めています。これも「利回りより、まず入金額」を実践してきた結果です。

相場の利回りは、私たちにはコントロールできません。でも、市場に送る元本をどう作るかは自分の工夫次第です。今日全部を変える必要はなく、できることを1つずつでいいと思います。

• 固定費を1つだけ見直す
• 毎月の積立を1万円だけ増やせないか考える
• 副業・在宅ワークの最初の一歩を踏み出してみる

固定費や家計の土台からきちんと見直したい方は、無料のFP相談で家計全体を数字にしてもらうのもおすすめです。何度でも無料・オンラインで完結するので、まずは相談だけしてみるのもアリだと思います。

＼ 相談は何度でも無料・オンラインOK ／

副業・在宅ワークの一歩目に不安がある方には、無料体験で雰囲気だけ見てみるのもおすすめです。勧誘なし・中立の立場で相談できるので、気軽に試してみてくださいね。

よくある質問

まとめ

今日のおさらいです。

ポイント	内容
元本が小さい時期	利回りより入金額の方が結果を左右する
タイミングの力	早く入れたお金ほど長く市場で働ける
資産形成が早い人	固定費削減＋収入アップの流れを早く作った人
元本が育った後	今度は利回りの力が大きく効いてくる

※金額はいずれも本記事内の前提で計算した独自シミュレーションです

相場の利回りは自分では決められません。でも、市場に送る元本をどう作るかは、私たちの工夫次第です。小さな一歩が、未来の大きな差につながります。